Declaraciones verídicas de partes al seguro por accidentes de coche

Aunque nos pueda parecer que el mundo del seguro es aburrido, basta con leer algunas de estas joyas para convencernos de lo contrario. Son ejemplos reales de lo que se puede encontrar un corredor de seguros en los partes por accidentes de tráfico.

* "Cuando llegué al cruce apareció de pronto una señal donde nunca había habido una señal de Stop antes y no pude parar a tiempo".

* Sucedió que un automovilista detuvo el coche en el arcén y, apremiado por sus necesidades fisiológicas, se ocultó en unos arbustos muy próximos a la vía. Mientras tanto, un camión de gran tonelaje, que viajaba en la misma dirección, embistió por detrás a su coche.

Días después, este hombre se dirigió por escrito a su compañía de seguros y, mas o menos, describió así los pormenores del siniestro, según recuerda el abogado de una importante aseguradora: "Circulando normalmente por la carretera con mi automóvil me entraron ganas de ir de cuerpo, por lo que frené el vehículo en el arcén y me fui a hacerlo a unos matorrales cercanos, y cuando estaba con los pantalones bajados, explicaba,vino el contrario y me dio por detrás con el basculante" (del camión).

* "Estaba convencido de que el viejo no llegaría nunca al otro lado de la vereda cuando le atropellé".

* Algunos automovilistas, guiados por un irrefrenable animo de auto exculpación, como el anterior y el siguiente, pierden por completo la objetividad a la hora de describir el siniestro: "Volviendo al hogar, me metí en la casa que no es y choqué contra el árbol que no tengo."

* “El peatón no sabía en que dirección correr, así que le pasé por encima”.

* En el siguiente caso, el declarante deja entrever que el peatón no le dio otra opción que arrollarle: “El peatón chocó contra mi coche y se metió debajo”.

* "Choqué contra un camión estacionado que venía en dirección contraria".

* "Un camión retrocedió a través de mi parabrisas y le dio a mi mujer en la cara".

* Otro conductor remata: "El otro coche chocó con el mío, sin previo aviso de sus intenciones".

* "Le dije al policía que no estaba herido, pero cuando me quite el sombrero, evoca un afectado, descubrí que tenía fractura de cráneo".

* "El tío estaba por toda la calle y tuve que hacer varias maniobras bruscas antes de darle".

* "Llevaba, dice otro en su declaración, 40 años conduciendo cuando me dormí al volante".

¿Cuándo empezar a ahorrar para la jubilación?

Los expertos creen que lo idóneo es empezar a ahorrar cuando una persona se incorpora al mercado laboral. En cualquier caso, cuanto antes, mejor, ya que el esfuerzo relacionado va subiendo cuanto más se retrase su inicio. Entre los 30 y los 35 años sería una edad adecuada y, en todo caso, antes de los 40, dicen. Vale, pero con la que está cayendo ¿a ver quién es el guapo que se plantea ahorrar ahora con vistas al largo plazo?

Sin embargo, los expertos reconocen que lo más complicado es decidirse. Y eso es así no sólo en tiempos revueltos o complicados como los que vivimos ahora; parece ser que eso siempre ha sido de esa manera.

Olivia Mitchell, es profesora de la Wharton School of Business (departamento de Empresas y Políticas Públicas) y colaboró con el gobierno Bush en materia de pensiones. Dado su prestigio profesional, su opinión tiene mucho peso a nivel internacional. Para ella, el problema es que no sabemos o no podemos ponernos en nuestra propia piel dentro de x años. Si lo hiciéramos, explica Mitchell, no nos resultaría tan difícil tomar la decisión de empezar a ahorrar.

Lo curioso es que la solución a ese problema es más sencilla de lo que parece. La profesora propone que los indecisos suban su foto a una página del tipo www.ageme.com y se vean a sí mismos con la edad a la que serán unos jubiletas. Yo lo he hecho, e impresiona. Por eso he escrito este post. Después de verme con setenta palos, ya no veo tan claro eso de seguir retrasando la apertura de una hucha para la jubilación...

¿CEO? ¿Pero qué narices es un CEO?

No se ustedes como lo llevan, pero a mí me repatea la constante estupidez de algunos medios de comunicación y empresas que insisten en utilizar los acrónimos en inglés para identificar el cargo de sus directivos. En algunas empresas quizás el uso de los términos CEO o CFO se deba a la indolencia de la propia compañía a la hora de identificar la terminología real española; en otras, tal vez al esnobismo de unos pocos, que deben pensar que su cargo es más relevante si lo escriben en inglés. En cualquier caso, el idioma español es lo bastante rico como para no necesitar no ya términos, sino acrónimos de términos (que es aún más estúpido si cabe) para definir las funciones de los principales cargos de una compañía.

Así, ese manido CEO (chief executive officer) se queda en un razonable 'consejero delegado', que no le resta relevancia en el escalafón, aunque sí le quita la pedantería de los acrónimos en lengua sajona. Lo mismo le ocurre a ese director financiero de toda la vida, que no precisa de las siglas CFO (chief financial officer) para que entendamos que es la persona responsable de las finanzas de la compañía.

Siguiendo con el castigo a tanta tontería, ese cargo de poco peso ejecutivo y mucho peso representativo -en gran parte honorífico- que en Estados Unidos llaman Chairman es, asómbrense ustedes, nuestro 'presidente' de toda la vida, el ex consejero delegado, que detenta un cargo más de cara a la galería que real y que normalmente se crea ad hoc para una figura concreta de la 'vieja guardia' corporativa.

Donde hay más error, no obstante, en el cargo de 'president', que nosotros traducimos como director general, no por que lo diga el diccionario, sino porque lo dicen las funciones directivas que realmente lleva a cabo y que son lo que realmente importa. Igualmente, se cometen errores en la traducción -con diccionario supongo- del cargo de 'vicepresident', que en España no se estila (sería otro puesto honorífico), y que según sus funciones vendría a ser un director general adjunto o un subdirector general. No era tan difícil ¿verdad?

¿Y en tu empresa, utilizan la terminología española o son más de la snob?

Consejos para aprender a negociar con éxito

"Negociar un poco mejor puede suponer un gran cambio en tu vida", es la primera advertencia de Richard Shell, catedrático de negociación en la Universidad de Pennsylvania y director del Wharton Executive Negotiation Workshop. Nos guste o no, la vida está llena de negociaciones de todo tipo, por lo que manejar las claves para negociar con ventaja nos dará una confianza extra que nunca estará de más.

Shell escribió un libro: "Negociar con ventaja" en el que recoge toda su experiencia como abogado primero y como catedrático después, en este interesante asunto de la negociación. Además, el libro viene salpicado de interesantes citas que nos recuerdan la importancia de cada paso del proceso. Sin embargo, nada es tan fácil como parece. Si bien es cierto ese proverbio pashto que dice: "no seas tan blando que todo el mundo te coma, ni tan duro que todo el mundo te escupa", la negociación es bastante más complicada que eso.

A mí, personalmente, me llamó más la atención la premisa de "en todos los tratos que se cierran ganan las dos partes. Nadie aceptaría un acuerdo a menos que creyera que el acuerdo es mejor que la falta del mismo", pues constata claramente cómo las negociaciones no son algo tan simple como parece.

Shell reduce a seis los fundamentos para una negociación eficaz: el estilo de negociación propio de cada uno de nosotros ("hay que amasar el pan con la harina que uno tiene", refrán popular danés), objetivos y expectativas ("los grandes logros proceden de objetivos ambiciosos", rey Ching de Chou, 1100 AC), normas y hábitos consagrados ("un hombre siempre tiene dos razones para hacer las cosas que hace: una buena razón y la razón auténtica", JP Morgan), las relaciones ("deja un buen nombre por si regresas", refrán popular keniano), los intereses de la otra parte ("si existe algún secreto del éxito, éste radica en la habilidad para captar el punto de vista del otro y ver las cosas tanto desde su perspectiva, como desde la nuestra", Henry Ford) y la capacidad de presión ("se consigue mucho más con una palabra amable y un arma que sólo con una palabra amable", Al Capone).

Posteriormente, el experto desarrolla las cuatro fases de la negociación: preparar la estrategia ("para la carne dura, dientes afilados", refrán popular turco), el intercambio de información ("¿quién carece de conocimiento? El que no hace preguntas", refrán popular fulbé), la apertura de la negociación y las concesiones ("no puede existir vida en el seno de una sociedad sin concesiones recíprocas", Samuel Johnson), y concluir y llegar a un compromiso ("no gana quien empieza sino quien termina", dicho popular eslovaco).

El libro, publicado en español por Antoni Bosch, es muy ameno y está bien traducido. Sin embargo, como el propio Shell explica: "no se puede aprender a negociar en los libros. Hay que negociar de verdad para aprender".

¿Por qué no deberías comprarte un piso ahora?

A pesar de la que está cayendo, algunas personas están haciendo números para comprarse hoy un piso en nuestro pais. Estas son las cuatro principales razones por las que creo que deberían plantearse seriamente su decisión: no hay mercado, no hay crédito, si lo consiguen las condiciones van a ser draconianas, y la insostenibilidad de ese crédito en el tiempo.

No hay mercado, por lo tanto, no hay precios de referencia. Para ser claros, los precios que tenemos en la cabeza son de antes de la crisis y están obsoletos. Esto implica que negociamos a ciegas. Les pondré un ejemplo. Durante un viaje a Marruecos vemos un objeto en el zoco que nos gusta y preguntamos el precio. El primer precio que nos dan está inflado, pero sirve de referencia para el regateo. Negociamos y conseguimos cerrar con un recorte del 50% sobre el precio inicial ¿Un descuento del 50% es mucho? Lo parece, pero el vendedor acepta, lo que implica que él también gana dinero a ese precio ¿Implica eso que hemos negociado bien, que hemos comprado barato? En absoluto. Para saberlo con certeza tendríamos que repetir el regateo con otros vendedores. Por ello, o dispones de mucho tiempo y te gusta negociar o lo vas a tener muy difícil para encontrar un precio ajustado.

Solución: Existe una forma de calcular el precio razonable de un piso. Puedes calcular el precio del alquiler que estarías dispuesto a pagar por el piso y multilicarlo por los doce meses del año y los años que necesitarías para financiarlo, más una prima por compra (lo que estarías dispuesto a pagar por quedártelo para siempre). Pocos pisos te parecerán baratos con esta fórmula.

Bien. Ya tienes piso ¿Tienes el 110% de su valor para poder comprarlo? No, entonces necesitas un crédito. Y ojo, tu entidad financiera de toda la vida no te va a decir que no directamente, te va a poner trabas para que te busques otra entidad. Tu problema no es su problema. Tu banco o caja tampoco tiene dinero y, lo que es peor para ellos, el mercado interbancario, en el que él se financian, tampoco le presta dinero a él. La primera barrera es que sólo te darán crédito por el 80% del total. Eso supone tener ahorrado el 20% del precio del piso y el 10% que te dejas en impuestos y escritura. Y eso es mucho dinero. La segunda barrera es que te van a pedir un diferencial de Euribor más lo que se les ocurra para que te eches para atrás. En Madrid se de casos de Euribor +3,2% (inaceptable lógicamente) para que te vayas de allí sin que te digan directamente que no.

Solución: Buscar y buscar. No todas las entidades te tratarán igual y quizás alguna se avenga a hablar contigo en serio. Hay buscadores de hipotecas online que te pueden facilitar los trámites, pero no dejes de visitar muchas entidades.

Sin embargo, tus ahorros, y los de tu pareja, y los de papi y mami, suegra y suegro te permiten pasar a la siguiente ronda negociadora. Y esta es la parte más delicada, porque los bancos no son asesores financieros, sino vendedores de productos financieros ¿Qué quiero decir con ésto? Que para venderte una hipoteca van a colocarte obligatoriamente productos financieros para compensar el riesgo de prestarte dinero. Y te van a colocar lo que quieran: seguros de vida para los dos, planes de jubilación, depósitos, tarjetas de crédito y débito, etc. Sólo cuando empiecen a llegarte a casa las facturas de todos estos productos financieros que has contratado te darás cuenta de lo caro que te va a salir el préstamo. Vas a pagar con creces el 'favor' de que una entidad financiera te conceda un préstamo.

Solución: Calcula el dinero que se te va a ir en esos productos y negocia. Intenta que te quiten alguno.

Una última cosa que va a hacer tu entidad financiera es obligarte a poner la hipoteca al tiempo que ellos quieran. Normalmente, al plazo más largo, donde tu letra será más baja a costa de pagar más intereses a la entidad. Por lo que me están contando, de treinta años en adelante. El problema en esto es el Euribor. Los hipotecados tendemos a pensar que la letra que nos calculan es para siempre y no, a los seis o doce meses cambia. Y como nos han colocado un brutal Euribor +3% ese 1,7% actual del indicador (mínimos multianuales) sólo puede provocar una cosa a medio plazo: un interés muy superior al 5% en una hipoteca de la que nos queda todo un mundo por pagar tanto en importe como en plazo. Has de ser consciente de que la letra que pagues hoy va a ser la más baja que pagues en mucho tiempo y 30 años es mucho, mucho tiempo.

Solución: Negocia un diferencial menor o un plazo más corto. A ser posible lo primero, pues lo segundo lo puedes recortar tu amortizando plazo anticipadamente en cuanto tengas un euro disponible.

Por todo ello, considera seriamente la posibilidad de alquilar un piso para ir ahorrando algo, que sean otros los que compren piso y vayan creando mercado, que los bancos superen la crisis financiera y dejen de tomarnos el pelo con las condiciones para darnos crédito... y que te toque la primitiva. En cualquier caso, recuerda lo que dijo ayer Miguel Martín, presidente de la Asociación Española de Banca: "las familias tienen que estudiar muy bien lo que hacen cuando compran una casa".

¿Cómo calcular el precio de un piso?

Cómo cerrar una empresa sin problemas legales

Cuentan en el bufete Affirma Abogados y Consultores que el 80% de los empresarios que cierran una sociedad dejan temas legales pendientes que les perjudicarán en el futuro, por lo que señalan una serie de medidas para evitar estos problemas posteriores.

Teniendo en cuenta la que está cayendo ahí fuera, me parece interesante recoger en este blog estas sencillas pautas, con la esperanza de que si alguno de ustedes se ve en la necesidad de cerrar su empresa, pueda tener una pequeña guía.

Las primeras deudas que conviene abonar son las existentes con la Agencia Tributaria y con la Seguridad Social. Tras este primer paso conviene realizar la cancelación de registros públicos, de contratos financieros y de los compromisos adquiridos con los proveedores. Terminada esta primera fase, y cuando sea necesario, el siguiente paso es la convocatoria de una junta, tras lo que se procede a la extinción de los contratos laborales y de arrendamiento, al abono de la indemnización y los salarios que se deban pagar a los trabajadores, el pago al Fondo de Garantía Social y, por último, a la presentación de los impuestos.

Espero que les resulte útil, pero innecesario…

Las acciones más antiguas de la Bolsa de Madrid

Ahora que arranca el nuevo curso bursátil, es momento de recordar cuántas y cuáles de las compañías que hoy cotizan ya estaban en el mercado madrileño en 1918. No son muchas, porque la mayoría se han quedado en el camino. Otras, las más, cotizan ahora con otros nombres por mor de fusiones y adquisiciones a lo largo de los últimos noventa años. Algunas, incluso, no permiten aclarar del todo su relación con las viejas cotizadas.

Les puedo asegurar que con Duro Felguera y con Banesto no hay dudas, pues son las únicas que se mantienen desde 1918 sin alterar su nombre.

Los bancos en general no lo ponen tan fácil. En 1918 cotizaba Banco de Castilla (hoy ya absorbido por Banco Popular) y Banco Hispanoamericano (hoy parte de Banco Santander). Más dudas deja el Banco Hipotecario, que podría ser el antepasado de BBVA, previo paso por Caja Postal y Argentaria.

En el sector industrial, aparte de Duro Felguera, llama la atención que la Sociedad Española de Construcciones Metálicas se llame ahora CAF y se dedique a los ferrocarriles, porque las cuatro ferroviarias que cotizaban en 1918 ya no existen.

Tampoco existen 'La Naval', la Sociedad Española de Construcción Naval, que teminó en la Sepi, o las dos tabacaleras, que pudieron terminar en manos de Tabacalera (Altadis hasta que fue comprada por Imperial Tabacco) o simplemente desaparecer, y que se llamaban Compañía Arrendataria de Tabacos y la Compañía General de Tabacos de Filipinas.

También han acabado finalmente en manos inglesas las dos azucareras cotizadas (Sociedad General Azucarera de España y Sociedad Unión Alcoholera Española). Ambas terminaron juntas en Azucarera Ebro y ambas se vendieron juntas -por tanto- a Associated British Food.

En manos alemanas, las de Allianz, acabó la Sociedad de Seguros Unión y Fénix Español.

La Unión Española de Explosivos no cotiza, como tampoco lo hacen la desaparecida Altos Hornos de Vizcaya o Papelera Española.

Me quedan, por tanto, las dos eléctricas. Seguro que Unión Eléctrica Madrileña les suena, verdad. Nos dijo adiós, integrada en el grupo Gas Natural Fenosa. La otra, Compañía Electra de Madrid, podría ser hoy parte de Iberdrola vía Hidroeléctrica Española.

Curioso, ¿verdad?